¿Qué es la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)?
La Red de Cámara de Compensación Automatizada (ACH) se refiere a un sistema electrónico de transferencia de fondos operado por NACHA desde 1974, anteriormente la Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada. Este método de pago se ocupa del depósito directo, las facturas de los consumidores, los reembolsos de impuestos, los pagos de impuestos, la nómina y más servicios de pago en los EE. UU. NACHA es una institución autorreguladora y prescribe la gestión, la administración, las reglas y el desarrollo de la red ACH. . Las reglas de operación de la organización están diseñadas para incrementar el crecimiento en el alcance y tamaño de los pagos electrónicos dentro de la red.
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Cómo funciona la red ACH
La Red ACH se refiere a un sistema electrónico utilizado por las instituciones financieras para facilitar las transacciones financieras en los Estados Unidos. Según NACHA, representa a más de 10.000 instituciones financieras y también mueve más de 43 billones de dólares por anuncio al permitir más de 25.000 millones de transacciones financieras electrónicas. La Red ACH básicamente funciona como un centro financiero y ayuda a las organizaciones e individuos a transferir dinero de una cuenta bancaria a otra. Las transacciones ACH comprenden depósitos directos, así como pagos directos, incluidas transacciones gubernamentales, transacciones B2B y transacciones de consumidores. Un originador comienza una transacción de pago directo o depósito directo utilizando la Red ACH. Los originadores pueden ser organizaciones, organismos gubernamentales, individuos y las transacciones ACH pueden ser de crédito o débito. El banco del originador, también conocido como la institución financiera depositaria de origen (ODFI), toma la transacción de la cámara de compensación automatizada y los lotes junto con otras transacciones ACH para enviarlas regularmente durante el día. Un operador de ACH, ya sea una cámara de compensación o la Reserva Federal, obtiene el lote de transacciones de ACH de la ODFI junto con la transacción del originador. El operador de ACH clasifica el lote y pone las transacciones a disposición de la institución financiera o el banco del destinatario previsto, también denominada institución financiera depositaria receptora (RDFI). El banco del destinatario recibe la transacción, conciliando así las dos cuentas y finalizando el proceso. toma la transacción de la cámara de compensación automatizada y los lotes junto con otras transacciones ACH para enviarse regularmente durante el día. Un operador de ACH, ya sea una cámara de compensación o la Reserva Federal, obtiene el lote de transacciones de ACH de la ODFI junto con la transacción del originador. El operador de ACH clasifica el lote y pone las transacciones a disposición de la institución financiera o el banco del destinatario previsto, también denominada institución financiera depositaria receptora (RDFI). El banco del destinatario recibe la transacción, conciliando así las dos cuentas y finalizando el proceso. toma la transacción de la cámara de compensación automatizada y los lotes junto con otras transacciones ACH para enviarse regularmente durante el día. Un operador de ACH, ya sea una cámara de compensación o la Reserva Federal, obtiene el lote de transacciones de ACH de la ODFI junto con la transacción del originador. El operador de ACH clasifica el lote y pone las transacciones a disposición de la institución financiera o el banco del destinatario previsto, también denominada institución financiera depositaria receptora (RDFI). El banco del destinatario recibe la transacción, conciliando así las dos cuentas y finalizando el proceso. El operador de ACH clasifica el lote y pone las transacciones a disposición de la institución financiera o el banco del destinatario previsto, también denominada institución financiera depositaria receptora (RDFI). El banco del destinatario recibe la transacción, conciliando así las dos cuentas y finalizando el proceso. El operador de ACH clasifica el lote y pone las transacciones a disposición de la institución financiera o el banco del destinatario previsto, también denominada institución financiera depositaria receptora (RDFI). El banco del destinatario recibe la transacción, conciliando así las dos cuentas y finalizando el proceso.
Investigación académica sobre Cámara de Compensación Automatizada (ACH)
- Crecimiento de la cámara de compensación automatizada en un mercado internacional: la mayor flexibilidad de la transferencia electrónica de fondos y su impacto en la prueba de contactos mínimos, O’Keefe, B. (1994). Crecimiento de la cámara de compensación automatizada en un mercado internacional: la mayor flexibilidad de la transferencia electrónica de fondos y su impacto en la prueba de contactos mínimos. U. Pa. J. Int’l Bus. L. , 15 , 105.
Estimaciones posteriores a la consolidación de economías de escala ACH , cambio técnico y rentabilidad, Bauer, PW (2002). Estimaciones posteriores a la consolidación de economías de escala ACH, cambios técnicos y rentabilidad. Los bancos de la Reserva Federal han estado procesando pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), un producto orientado al consumidor que pretende ser un sustituto electrónico de los cheques en papel, desde mediados de la década de 1970. Estudios previos de Humphrey (1982, 1984, 1985), Bauer y Hancock (1995) y Bauer y Ferrier (1996) han encontrado pruebas sólidas de rendimientos crecientes a escala (disminución de los costos unitarios a medida que aumenta el volumen de transacciones). Empleando datos de principios de la década de 1990, los dos últimos estudios también encontraron evidencia de cambios técnicos rápidos (disminución de los costos unitarios a medida que se implementa una mejor tecnología con el tiempo). Usando datos hasta el año 2000, encontramos que la función de costo de ACH aún exhibe estas dos propiedades, aunque hay algunas señales de que la tecnología puede estar madurando. La tasa de cambio técnico, aunque sigue siendo rápida, parece haberse ralentizado. economías de escala, al menos según lo estimado por la técnica GLS, todavía parece existir mucho más allá del rango actual de salida. Ambos hallazgos tienen implicaciones importantes para los Bancos de la Reserva que se enfrentan a un aumento de los bancos de la Reserva Federal que han estado procesando pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), un producto orientado al consumidor que pretende ser un sustituto electrónico de los cheques en papel.- Cámaras de compensación automatizadas : el caso para prohibir las instituciones de ahorro, Karr, FH (1978). Cámaras de compensación automatizadas: el caso para prohibir las instituciones de ahorro. Banca LJ , 95 , 823.
El efecto de la fijación de precios sobre la demanda y los ingresos en el procesamiento de pagos ACH de la Reserva Federal, Stavins, J. y Bauer, PW (1999). El efecto de la fijación de precios en la demanda y los ingresos en el procesamiento de pagos ACH de la Reserva Federal. Revista de Investigación de Servicios Financieros , 16 (1), 27-45. Debido a que se ha descubierto que la cámara de compensación automatizada (ACH) tiene costos sociales más bajos que los cheques en papel, la Reserva Federal ha estado promoviendo un uso más generalizado de ACH al reducir las tarifas de procesamiento de ACH. En este documento, hemos obtenido las primeras estimaciones numéricas de las elasticidades de la demanda de ACH, una medida de la capacidad de respuesta de la demanda de ACH a los cambios de precios. Se emplean varios métodos para estimar las elasticidades de la demanda para determinar qué tan robustas son las estimaciones. Durante el período 1985-1996, la Reserva Federal redujo el precio por artículo de la ACH interregional, mientras que el precio por artículo de la ACH intrarregional se mantuvo constante. Aprovechamos este patrón único de cambios de precios históricos implementado por la Reserva Federal para estimar el efecto de los cambios de precios en la demanda de ACH.- Las alternativas de compensación
electrónica de cheques toman forma, Murphy, PA (1993). Las alternativas de compensación electrónica de cheques toman forma. Asociación Americana de Banqueros. Revista Bancaria ABA , 85 (5), 62.