¿Qué es una línea de crédito?

Una línea de crédito es la cantidad de dinero que un banco o una entidad de crédito permite tomar prestado al cliente. El prestatario puede retirar los fondos de la línea de crédito tantas veces como quiera. Sin embargo, generalmente hay un límite establecido que el prestatario no debe exceder. La cantidad de dinero que el cliente pide prestada tiene un límite de tiempo para los reembolsos y una tasa de interés relativa a la cantidad. Todas las líneas de crédito incluyen una cantidad establecida para que el cliente tome prestado cuando sea necesario, reembolse y luego vuelva a pedir prestado. Algunas líneas de crédito permiten que el cliente escriba cheques, mientras que otras les dan a los clientes una tarjeta de crédito para usar.

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¿Cómo funciona una línea de crédito?

Cuando un cliente tiene una necesidad urgente de dinero, existe la opción de solicitar un préstamo o una línea de crédito. Obtener un préstamo significa que el cliente recibe una suma global y el interés comienza a acumularse de inmediato. Ya sea que el cliente utilice el dinero el mismo día o un mes después, el banco cobrará intereses desde el día en que el cliente recibe el dinero. La flexibilidad es la principal ventaja que ofrecen las líneas de crédito a los clientes. Una línea de crédito le da al cliente acceso a una cantidad específica de dinero que puede pedir prestado cuando lo necesite. El cliente no necesita utilizar todo el dinero de la línea de crédito. Pueden pedir prestado solo la pequeña cantidad que necesitan, pagar con intereses y luego pedir prestado nuevamente cuando sea necesario. Con las líneas de crédito, los intereses se acumulan solo sobre la cantidad que el cliente retira. También, el banco le permite al cliente ajustar sus montos de reembolso de acuerdo con sus flujos de efectivo. Un cliente puede pagar el monto total de una vez, o hacer pequeños pagos mensuales hasta liquidar todo el saldo.

Líneas de crédito garantizadas y no garantizadas

Al igual que los préstamos, las líneas de crédito también pueden ser con o sin garantía. La mayoría de las líneas de crédito no están garantizadas, lo que significa que el prestamista no recibe ninguna garantía del prestatario para respaldar el préstamo. Las líneas de crédito sin garantía son difíciles de obtener y un prestatario debe tener puntajes de crédito altos. las líneas de crédito no garantizadas también imponen tasas de interés más altas sobre los montos que el cliente toma prestados. Las líneas de crédito garantizadas atraen a los dueños de negocios porque el límite de crédito siempre es más alto con una tasa de interés más baja. Los bancos y las instituciones de crédito también obtienen valores como garantía en caso de que el cliente no pueda pagar el crédito. Un banco también puede emitir una línea de crédito revocable a un individuo o propietario de una empresa en circunstancias específicas. El banco tiene derecho a revocar o anular la fuente de crédito cuando la situación financiera del cliente se deteriora. Cuando hay una crisis crediticia global que afecta los mercados, el banco también puede emitir una línea de crédito revocable. La línea de crédito revocable también puede ser garantizada o no garantizada.

Líneas de crédito renovables frente a líneas de crédito no renovables

Una línea de crédito es un tipo de cuenta rotativa o un crédito abierto. Los ciclos rotativos se producen cuando el cliente pide dinero prestado, lo devuelve y luego vuelve a pedirlo prestado en un ciclo sin fin. El dinero siempre estará disponible para el prestatario siempre que lo siga pagando a tiempo. Las cuentas de crédito no renovables permiten a los clientes pedir dinero prestado y devolverlo en cuotas. Estas cuentas de crédito cerradas incluyen préstamos para automóviles, hipotecas y préstamos exclusivos. Una vez que el prestatario paga el préstamo, no puede volver a gastarlo y deberá solicitar un nuevo préstamo. Los créditos rotativos y no rotativos comparten las mismas características en el sentido de que existe un límite de endeudamiento, una tasa de interés y un plazo específico para el reembolso. La principal diferencia es que el fondo común de dinero no se repone en líneas de crédito no renovables.

Tipos de lineas de credito

Las líneas de crédito vienen en diferentes tipos, cada una en la categoría garantizada o no garantizada. Los diversos tipos incluyen: 

Una línea de crédito personal 

Una línea de crédito personal ofrece al cliente acceso a fondos no garantizados. El prestatario puede tener ahorros personales o acciones como valores, pero no son necesarios con este tipo de línea de crédito. Las líneas de crédito personales son básicamente para bodas, viajes, entretenimiento, protección contra sobregiros y otras pequeñas emergencias. Para abrir una línea de crédito personal, el prestatario debe tener:

• Un puntaje de crédito alto
• Una fuente confiable de ingresos
• Un historial crediticio sin impagos

Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) 

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria son tipos de crédito garantizados. La seguridad es el valor de mercado de la vivienda hipotecada menos el saldo de la hipoteca. Los HELOC tienen un período de retiro de hasta 10 años, lo que permite al prestatario acceder a los fondos disponibles. El prestatario tiene un ciclo rotativo en el crédito hasta la fecha de vencimiento. Cuando vence la fecha de pago, el banco cierra la línea de crédito y tasa la vivienda a un costo. 

Línea de crédito respaldada por valores (SBLOC) 

SBLOC es un tipo especial de línea de crédito en el que el prestatario proporciona sus valores como garantía del crédito. El inversor puede pedir prestado del 50% al 90% del valor total de los activos que proporciona. El banco le prohíbe al inversionista comerciar con los valores, pero puede hacer cualquier otro negocio con el dinero. Luego, el inversor debe pagar el préstamo mensualmente de acuerdo con las tasas de interés de los bancos.

Línea de crédito comercial

Las empresas prefieren líneas de crédito para tomar préstamos de una sola vez. Las líneas de crédito permiten a las empresas pedir dinero prestado solo cuando lo necesitan. Los bancos evalúan las ganancias que generará la empresa, el valor de mercado y los riesgos de otorgar crédito antes de permitir que la empresa abra una línea de crédito. Las líneas de crédito comerciales pueden ser garantizadas o no, según el tamaño del crédito que solicite la empresa.

Limitaciones de Líneas de Crédito

• Las líneas de crédito no garantizadas generalmente presentan requisitos crediticios y tasas de interés más altos en comparación con las líneas de crédito garantizadas.
• Las instituciones financieras y los bancos tienen tasas de interés variables para las líneas de crédito. Las tarifas pueden cambiar anualmente dependiendo de los términos del acuerdo.
• Las multas por pagos de crédito atrasados ​​y por sobrepasar el límite de endeudamiento pueden ser intensas
• Un acreedor puede hacer un uso indebido del dinero que pide prestado, y esto puede conducir a calificaciones crediticias bajas. Los puntajes de crédito deficientes conducen a la denegación de crédito en el futuro