¿Qué es una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda?

Una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM), también conocida como hipoteca de anualidad inversa, es un tipo de hipoteca inversa indemnizada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Las hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda permiten a las personas de la tercera edad liquidar sus activos mediante préstamos en efectivo a través de la hipoteca de sus viviendas, y el valor del préstamo está condicionado al valor de tasación actual de la propiedad. Además, dado que este es un acuerdo estrictamente solo para personas de la tercera edad, los prestatarios deben tener al menos 62 años. Aunque las tasas de interés aún se aplican al saldo pendiente de dichos préstamos, no es necesario un reembolso real por parte del prestatario. Solo cuando el prestatario fallece o la propiedad se vende, el monto pendiente del préstamo debe pagarse en su totalidad. Sin embargo, las tarifas de servicio y cierre siguen siendo aplicables durante el plazo del préstamo.

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¿Cómo funciona una hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda?

Al igual que otras hipotecas inversas ofrecidas por entidades privadas, las HECM son bastante comunes entre las personas mayores. Sin embargo, las hipotecas inversas proporcionadas por los bancos generalmente permiten sancionar préstamos de mayor valor junto con tarifas más bajas y otros costos. Por otro lado, las hipotecas de conversión de valor acumulado de la vivienda suelen ofrecer tasas de interés más bajas. La competencia del mercado ha dado como resultado que los bancos privados ofrezcan a los prestatarios hipotecas inversas con ofertas y condiciones que se asemejan mucho a las HECM. Todo se reduce a que el prestatario seleccione la hipoteca que mejor se adapte a su edad, esperanza de vida y planes futuros para la propiedad en cuestión. Las personas mayores también optan por un HECM en lugar de un préstamo con garantía hipotecaria para evitar tener que pagar cuotas mensuales en el caso de este último tipo de hipoteca inversa.

Criterios de elegibilidad para un HECM

La Administración Federal de Vivienda no solo respalda el HECM sino que también facilita la cobertura de seguro de la hipoteca. Además, también decide los criterios de elegibilidad de los préstamos y elige socios bancarios para desembolsarlos. El proceso de aprobación de una HECM es claro y sencillo. La aprobación está sujeta al cumplimiento de las siguientes condiciones previas: 1. El prestatario debe tener al menos 62 años en el momento de la solicitud. 2. El prestatario debe poseer un inmueble que tenga hipotecas anteriores bastante saldadas. 3. La condición financiera del prestatario debe ser sólida y debe tener un perfil de riesgo amistoso. 4. El valor colateral de la propiedad debe cumplir o superar el límite mínimo aceptable establecido por la FHA.