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¿Qué es una Declaración de Liquidación?

Una declaración de liquidación se refiere a un documento entregado a los prestatarios que revela todos los cargos y costos relacionados con la compra de una vivienda. Los detalles pueden incluir tarifas originales, intereses pagados, costos de cierre y cualquier otro incurrido durante el proceso de liquidación de transacciones de préstamos. Otro término para las declaraciones de liquidación es la declaración de cierre.

¿Cómo se usa una declaración de liquidación?

Al cerrar un paquete de préstamo hipotecario, es obligatorio que el prestatario revise y firme una declaración de liquidación. Con los productos de préstamo hipotecario, debe tener una declaración de liquidación que sea integral. Sin embargo, existen otro tipo de préstamos cuya documentación de liquidación de declaración no es extensa. Una declaración de liquidación consiste en cosas tales como:

• El precio de la propiedad en cuestión.
• El tamaño del préstamo hipotecario de los compradores
• Cualquier otra deducción en la que incurra el comprador durante las transacciones hipotecarias

Estados Unidos utiliza un formulario de préstamo hipotecario estándar conocido como declaración de liquidación HUD-1. HUD es un nombre de formulario utilizado principalmente por el departamento de vivienda y desarrollo urbano. En este formulario se desglosan todos los cargos impuestos a los acreedores o agentes durante las operaciones hipotecarias. El formulario se utiliza principalmente para transacciones de refinanciamiento de hipotecas, así como para hipotecas.

Tipos de Declaración de Liquidación

La declaración de liquidación de préstamos hipotecarios existe en dos tipos. Incluyen declaraciones de liquidación HUD-1 y divulgaciones de cierre. Los dos estados de liquidación contienen un resumen de los costos a pagar por el prestatario.   

Divulgación de cierre    : durante la oferta del préstamo hipotecario estándar, se incluye una divulgación de cierre. El formulario consta de cinco páginas y contiene los costos, los pagos mensuales y los costos de cierre del prestatario. De acuerdo con las reglamentaciones, un prestamista debe informar al prestatario de la hipoteca sobre el cierre tres días antes del cierre del préstamo. La razón es que hay elementos en un formulario de divulgación de cierre que pueden requerir tres días para su revisión. Algunos de estos cambios pueden incluir:

• Modificaciones puntuales de la tasa porcentual anual
• Adición de una multa por pago anticipado
• Cambio de tasa fija a tasa variable

Declaración de liquidación HUD-1

  Aquellos que desean refinanciar una hipoteca o hipotecas inversas, generalmente usan declaraciones de liquidación HUD-1. La documentación es un requisito según la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA). De acuerdo con la normativa RESPA, los prestatarios tienen derecho a recibir el documento al menos un día antes del cierre del préstamo. Por lo tanto, se les debe entregar el documento para que lo revisen antes del cierre.

Cómo funciona la declaración de liquidación

Por lo general, el prestatario recibirá una copia del estado de liquidación tres días hábiles después de que el prestatario solicite un préstamo hipotecario. Tenga en cuenta que el formulario tiene tres páginas que contienen la información que incluye:

• tipo de hipoteca
• El monto total del pago de los préstamos
• La cantidad que el prestatario
• El monto total que se supone que el prestatario debe esperar en la fecha de cierre del préstamo

El desglose de tres páginas

Importancia : según RESPA, es obligatorio utilizar la declaración de liquidación HUD-1 al cerrar negocios de bienes raíces. Es en esta página que se establecen todos los términos del préstamo hipotecario. La página consta de lo siguiente:

• Tarifas hipotecarias
• Impuesto
• Tarifas hipotecarias
• Cargos por la compañía de título

Formato : aún en la página uno, hay dos columnas. Una columna es para el vendedor, mientras que la otra es para el comprador. En las columnas, hay una agrupación de tarifas según quién cobra la tarifa y qué cubre. Por ejemplo, según la Asociación de Títulos de Tierras de California, las cifras finales deberían equilibrarse. Significa que los créditos y débitos del comprador deben ser iguales a la cantidad total del vendedor. 

Tipos de cargos : Justo en la parte superior del segundo pago de la declaración de liquidación, hay varias secciones de cargos. La primera sección tiene el monto pagado a las firmas inmobiliarias como su comisión, y muestra el desglose de los pagos. La segunda sección tiene todos los cargos impuestos sobre el préstamo del comprador y la tarifa pagada por el comprador antes del cierre del préstamo. Tenga en cuenta que cualquier tarifa pagada antes o fuera del cierre tiene las iniciales POC. Algunos de los cargos en esta sección incluyen la póliza de título, preparación de documentos, investigación de títulos y honorarios de abogados. La tercera sección destaca las tarifas de investigación, transferencia, reconocimiento e inspección. 

Marco de tiempo : la página dos también destaca cuándo debe estar lista la declaración de liquidación de HUD-1. En la mayoría de los casos, los agentes suelen prepararlo antes del cierre. La preparación del documento debe hacerse un día antes del cierre del préstamo. Sin embargo, la mayoría de los vendedores y compradores no pueden recibir uno de estos hasta justo antes del cierre debido a los cargos de última hora. Tenga en cuenta que la mayoría de los cargos de cierre provienen de la firma de títulos. Sin embargo, los cargos por funcionarios también deben provenir del prestamista del préstamo hipotecario. 

Advertencia : en esta página, hay una declaración de advertencia para ambas partes, incluidos sus agentes inmobiliarios. Las partes aquí son los compradores y los vendedores. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano les exige que lean detenidamente la declaración de liquidación de HUD-1 para identificar cualquier error. En caso de existir, deberán corregirlos antes del cierre del préstamo, para evitar que incurran en costosas pérdidas.

Costo por preparar una declaración de liquidación

En la mayoría de los casos, es el tercero en la transacción el que prepara la declaración de liquidación para el cierre. Los terceros pueden ser los funcionarios que tramitan este tipo de documentos y suelen tener un título. También podría ser una empresa de depósito en garantía que preside el cierre. El costo de preparar el documento varía según el estado. Tenga en cuenta que los estados tienen diferentes prácticas consuetudinarias, y esto incluye las tarifas que se cobran por los servicios de liquidación. En el estado de California, tanto el vendedor como el comprador suelen firmar el documento al cierre.

Temas relacionados

• Ley del Procedimiento de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA)
• Formulario HUD-1
• Frase de cierre
• Costos de cierre