¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria se refiere a un tipo de préstamo en el que un propietario utiliza la equidad de su casa como garantía para un préstamo. Un préstamo con garantía hipotecaria es una deuda de consumo que está garantizada por una segunda hipoteca, en este tipo de préstamo, el propietario toma prestado contra la equidad de su casa. Por lo tanto, el valor de la vivienda o propiedad determina el monto del préstamo al que puede acceder el propietario. Además, la diferencia entre el valor actual de la propiedad y el saldo de la hipoteca del propietario determina el monto del préstamo.

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¿Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria?

En un préstamo con garantía hipotecaria, la equidad de la casa del prestatario sirve como garantía para el préstamo. Es un tipo de hipoteca en la que un prestamista otorga a un prestatario una cantidad de préstamo basada en el valor de mercado actual de la propiedad. Antes de otorgar un préstamo con garantía hipotecaria, se realiza una tasación de la propiedad para determinar su valor. Una relación préstamo-valor combinado (CLTV) es una de las métricas que se utilizan para determinar el valor de una vivienda, aproximadamente la relación CLTV del 80 % al 90 % de la vivienda tasada determina la cantidad que un propietario puede pedir prestado. La calificación crediticia o puntaje crediticio del propietario de la vivienda también es importante para determinar la cantidad que un propietario puede pedir prestado.

Consideraciones fiscales para préstamos con garantía hipotecaria

Al igual que cualquier otro tipo de préstamo, un préstamo con garantía hipotecaria tiene un calendario de pagos y una tasa de interés que se cobra. Según el plan de pago, se espera que el propietario realice pagos regulares en fechas fijas hasta que el préstamo se pague por completo, incluido el capital y los intereses. La Ley de Reforma Fiscal de 1986 permitió la eliminación de las deducciones sobre los intereses de compra de los consumidores, los préstamos con garantía hipotecaria se popularizaron después de la aprobación de esta ley. Sin embargo, a pesar de esta disposición, se eximieron los intereses sobre el servicio de la deuda basada en el hogar. La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 fue la ley federal que finalmente descontinuó la deducción por intereses pagados en préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria.

Préstamos con garantía hipotecaria frente a líneas de crédito con garantía hipotecaria

Hay dos tipos de préstamos con garantía hipotecaria:

• Préstamos con garantía hipotecaria a tasa fija
• Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Mientras que un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija permite que un prestatario o propietario acceda a una suma global de dinero de una sola vez, HELOC es como un préstamo con tarjeta de crédito que le permite al prestatario acceder a cierta cantidad de fondos a medida que los necesita. En un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija, después de que se realiza un pago global a un prestatario, el prestatario reembolsa el monto durante un período de tiempo a una tasa de interés acordada. HELOC, por otro lado, es una línea de crédito en la que un prestatario puede acceder a una cierta cantidad de dinero y pagar repetidamente, es decir, pide prestado un monto y lo paga repetidamente. Un préstamo tomado en un capital de vivienda de tasa fija se puede pagar durante un período acordado de 5 a 15 años, pero en HELOC, un prestatario solo puede retirar dinero según sea necesario y en un plazo decidido por el prestamista. 

Ventajas de los préstamos con garantía hipotecaria

• Los préstamos con garantía hipotecaria como segunda hipoteca son una deuda garantizada a la que los consumidores pueden acceder fácilmente.
• El monto de un préstamo con garantía hipotecaria depende del valor de la hipoteca utilizada como garantía. Los prestatarios que tienen solvencia tienen una ventaja.
• Los préstamos con garantía hipotecaria son una manera fácil a través de la cual los prestatarios con buenas calificaciones crediticias pueden acceder a los fondos.
• Es favorable para los prestatarios con un flujo regular de ingresos, ya que pueden pagar el préstamo.
• Los préstamos con garantía hipotecaria tienen ciertos beneficios de deducción de impuestos y tasas de interés bajas.
• Esta forma de deuda de consumo permite a los propietarios de viviendas obtener préstamos para proyectos más grandes y costosos.

Contras de los préstamos con garantía hipotecaria

• Los préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda conllevan grandes riesgos en el sentido de que crean una vía perfecta para que un consumidor caiga en la trampa de pedir prestado y gastar, por lo que se endeuda cada vez más.
• La mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria tienen opciones de recarga que permiten a los propietarios realizar compras adicionales mediante el pago de una deuda existente para adquirir una nueva.
• La opción de recarga parece atractiva, pero es un ciclo de deuda que los propietarios deben evitar.
• Los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos fáciles, por lo tanto, un propietario puede pedir prestado más de lo que necesita.
• Tomar demasiado préstamo utilizando préstamos con garantía hipotecaria puede exponer al propietario al riesgo de incumplimiento, bancarrota y ejecución hipotecaria.

Preguntas a tener en cuenta al buscar un préstamo con garantía hipotecaria

Hay preguntas importantes que un propietario debe hacerse antes de tomar un préstamo con garantía hipotecaria. Las principales preguntas incluyen:

1. La capacidad de los propietarios de vivir con sus medios cuando el capital de la vivienda actual es 100% de su propiedad.
2. ¿Cómo Dios es su solvencia como propietario de una vivienda?
3. ¿Qué tan bien pueden los propietarios hacer frente al pago de las tasas de interés?
4. ¿Qué tan estable financieramente es usted como propietario de una casa?
5. ¿Tiene un flujo constante y regular de ingresos para pagar la deuda?
6. ¿Cuál es el valor de su casa después de hacer una tasación?
7. ¿Tiene tendencia a entrar en mora o quiebra?
8. Su casa es una garantía en el préstamo, ¿tiene la capacidad financiera necesaria para evitar el incumplimiento y la ejecución hipotecaria de su casa?

El resultado final de los préstamos con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es una forma de deuda de consumo emitida a un propietario que usa su casa como garantía. Los propietarios de viviendas pueden pedir prestado contra el valor acumulado de la vivienda. Hay dos categorías de un préstamo con garantía hipotecaria, un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija y una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). En general, el monto del préstamo al que puede acceder un prestatario en préstamos con garantía hipotecaria está determinado por el valor de la propiedad utilizada como garantía. Por lo tanto, un propietario que toma un préstamo con garantía hipotecaria está poniendo su casa en peligro, lo que significa que la casa puede ser embargada en caso de incumplimiento o quiebra del propietario.