¿Qué es la relación préstamo-valor combinado (CLTV)?

La relación préstamo-valor combinado (CLTV) se refiere a la proporción de préstamos que un prestatario obtiene sobre una propiedad en relación con el valor de la propiedad. La relación CLTV se usa a menudo en el contexto de préstamos garantizados para describir la relación o proporción de la deuda de un propietario en relación con el valor de la propiedad utilizada para garantizar el préstamo. La relación CLTV ayuda a los prestamistas a determinar la deuda hipotecaria general de un prestatario frente al valor justo de mercado de la propiedad que se utiliza como garantía. Esto expresa el riesgo de incumplimiento de un propietario o de otra manera.

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¿Cómo se utiliza una relación préstamo-valor combinado (CLTV)?

Por lo general, la relación préstamo-valor se calcula en cada préstamo garantizado, es la relación entre el préstamo principal y el valor de una propiedad. El término combinado en esta definición revela una proporción agregada de todos los préstamos garantizados en particular en relación con el valor de la propiedad. La relación CLTV es importante para los prestamistas, ya que ayuda a determinar la categoría de prestatarios a los que extender los préstamos. Por lo general, los prestatarios con una relación CLTV del 80% o más son seguros para que se les ofrezcan préstamos, tienen buenas calificaciones crediticias.

Cómo calcular la relación préstamo-valor combinada (CLTV)

Para calcular la relación préstamo-valor combinado (CLTV), hay algunos factores importantes que deben tenerse en cuenta. Primero, es importante saber que la relación CLTV es la relación agregada de todos los préstamos garantizados sobre una propiedad en relación con el valor de mercado de la propiedad. Por lo tanto, para calcular la relación, los saldos de capital agregados de todos los préstamos garantizados deben dividirse por el valor justo de mercado de la propiedad subyacente. Además, al calcular esta relación, es importante identificar el monto principal del préstamo de la primera hipoteca y otras hipotecas a fin de obtener un saldo principal pendiente de HELOC (solo con garantía hipotecaria si es crédito) para los préstamos garantizados.

¿Qué le dice la relación préstamo-valor combinado (CLTV)?

En general, la relación préstamo-valor combinada (CLTV) le dice a un prestamista el valor total de la propiedad de un prestatario que está vinculada a obligaciones de deuda o gravada. Los prestamistas evalúan esta relación antes de otorgar un crédito de préstamo a un prestatario, con esta relación se identifica la solvencia de un prestatario. Además de la relación préstamo-valor combinada, existen otras relaciones que los prestamistas utilizan para determinar el riesgo de incumplimiento de un prestatario y si es seguro otorgarle un préstamo a dicho prestatario.

La diferencia entre préstamo a valor y préstamo a valor combinado

Una relación de préstamo a valor (LTV) es diferente de una relación combinada de préstamo a valor (CLTV). Si bien la relación LTV solo representa la hipoteca principal con respecto al valor justo de mercado de la propiedad de un propietario, la relación CLTV es un agregado de todos los préstamos garantizados sobre una propiedad en relación con el valor de la propiedad. Si bien muchos prestamistas usan las proporciones LTV y CLTV, algunos usan solo las proporciones. Los prestatarios que tienen una relación LTV máxima del 80% pueden obtener una hipoteca bajo Fannie Mae y Freddie Mac. Diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos de LTV y CLTV que los prestatarios deben cumplir antes de poder otorgarles préstamos.