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Definición de la Ley de Organización de Reparación de Crédito Un poco más sobre ¿Qué es la Ley de Organización de Reparación de Crédito? ¿Qué hace CROA? ¿Cómo funciona CROA? ¿Cuáles son los requisitos del contrato de reparación de crédito? Organización de Reparación de Crédito y actividades fraudulentas Cómo protegerse de la actividad fraudulenta
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¿Qué es la Ley de Organización de Reparación de Crédito?
La Ley de Organización de Reparación de Crédito, también conocida como CROA, es una ley federal que exige que las empresas que ofrecen servicios de reparación de crédito a los clientes actúen con la máxima honestidad. La CROA se aprobó en 1996 y formó una sección de las leyes más amplias de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor. La intención de crear CROA era garantizar que las organizaciones de reparación de crédito no participen en tratos comerciales injustos, lo que podría provocar que los consumidores experimenten dificultades financieras. En otras palabras, protege a los consumidores de organizaciones que les roban su dinero, con la falsa promesa de mejorar sus bajos puntajes de crédito con base en información correcta.
¿Cómo funciona la Ley de Organización de Reparación de Crédito?
La reparación de crédito da cabida a aquellos consumidores que desean corregir errores o equivocaciones en sus informes de crédito. Por lo tanto, como cliente, tiene derecho a corregir cualquier error cometido en su informe crediticio para asegurarse de tener un perfil crediticio limpio y hacer un buen uso de su puntaje crediticio. La CROA es la ley que asegura la protección de tus derechos como cliente durante todo el proceso de reparación de crédito. Es una enmienda a la Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968. La CROA generalmente protege a los posibles clientes que buscan servicios de reparación de crédito de las organizaciones de reparación de crédito para que puedan tomar decisiones informadas. La ley tiene por objeto proteger al público de las prácticas comerciales engañosas y los anuncios de las organizaciones de reparación de crédito. Señala las divulgaciones requeridas, prácticas prohibidas, requisitos del contrato, sanciones, y responsabilidades para quienes no cumplan. También se destaca el procedimiento para reportar incumplimientos. Una parte importante que cubre CROA es cómo las organizaciones de reparación de crédito obtienen sus pagos. Garantiza que las empresas de reparación de crédito reciban el pago solo después de prestar los servicios. Lo logra a través de un método de pago en el que los clientes pagan solo después de confirmar la eliminación exitosa de los artículos del informe de crédito. Por lo tanto, significa que las empresas de reparación de crédito que exigen el pago por adelantado o cobran en exceso en realidad van en contra de las disposiciones de la CROA. Sin embargo, para aquellas empresas que exigen el pago por adelantado, CROA exige que los contratos sean por escrito. El contrato también debe tener una disposición que otorgue a los consumidores derechos de cancelación del contrato. También se destaca el procedimiento para reportar incumplimientos. Una parte importante que cubre CROA es cómo las organizaciones de reparación de crédito obtienen sus pagos. Garantiza que las empresas de reparación de crédito reciban el pago solo después de prestar los servicios. Lo logra a través de un método de pago en el que los clientes pagan solo después de confirmar la eliminación exitosa de los artículos del informe de crédito. Por lo tanto, significa que las empresas de reparación de crédito que exigen el pago por adelantado o cobran en exceso en realidad van en contra de las disposiciones de la CROA. Sin embargo, para aquellas empresas que exigen el pago por adelantado, CROA exige que los contratos sean por escrito. El contrato también debe tener una disposición que otorgue a los consumidores derechos de cancelación del contrato. También se destaca el procedimiento para reportar incumplimientos. Una parte importante que cubre CROA es cómo las organizaciones de reparación de crédito obtienen sus pagos. Garantiza que las empresas de reparación de crédito reciban el pago solo después de prestar los servicios. Lo logra a través de un método de pago en el que los clientes pagan solo después de confirmar la eliminación exitosa de los artículos del informe de crédito. Por lo tanto, significa que las empresas de reparación de crédito que exigen el pago por adelantado o cobran en exceso en realidad van en contra de las disposiciones de la CROA. Sin embargo, para aquellas empresas que exigen el pago por adelantado, CROA exige que los contratos sean por escrito. El contrato también debe tener una disposición que otorgue a los consumidores derechos de cancelación del contrato. Garantiza que las empresas de reparación de crédito reciban el pago solo después de prestar los servicios. Lo logra a través de un método de pago en el que los clientes pagan solo después de confirmar la eliminación exitosa de los artículos del informe de crédito. Por lo tanto, significa que las empresas de reparación de crédito que exigen el pago por adelantado o cobran en exceso en realidad van en contra de las disposiciones de la CROA. Sin embargo, para aquellas empresas que exigen el pago por adelantado, CROA exige que los contratos sean por escrito. El contrato también debe tener una disposición que otorgue a los consumidores derechos de cancelación del contrato. Garantiza que las empresas de reparación de crédito reciban el pago solo después de prestar los servicios. Lo logra a través de un método de pago en el que los clientes pagan solo después de confirmar la eliminación exitosa de los artículos del informe de crédito. Por lo tanto, significa que las empresas de reparación de crédito que exigen el pago por adelantado o cobran en exceso en realidad van en contra de las disposiciones de la CROA. Sin embargo, para aquellas empresas que exigen el pago por adelantado, CROA exige que los contratos sean por escrito. El contrato también debe tener una disposición que otorgue a los consumidores derechos de cancelación del contrato. significa que aquellas empresas de reparación de crédito que exigen el pago por adelantado o cobran en exceso en realidad van en contra de las disposiciones de la CROA. Sin embargo, para aquellas empresas que exigen el pago por adelantado, CROA exige que los contratos sean por escrito. El contrato también debe tener una disposición que otorgue a los consumidores derechos de cancelación del contrato. significa que aquellas empresas de reparación de crédito que exigen el pago por adelantado o cobran en exceso en realidad van en contra de las disposiciones de la CROA. Sin embargo, para aquellas empresas que exigen el pago por adelantado, CROA exige que los contratos sean por escrito. El contrato también debe tener una disposición que otorgue a los consumidores derechos de cancelación del contrato.
¿Qué HACE CROA?
CROA se estableció para responder deliberadamente al creciente número de quejas sobre organizaciones de reparación de crédito que prometían de manera fraudulenta servicios al cliente que la ley prohíbe. CROA es una ley que ofrece protección a los consumidores haciendo lo siguiente:
- Asegura que las reparadoras de crédito no den información falsa sobre sus servicios
- Asegura que las reparadoras de crédito entreguen a sus clientes un contrato por escrito
- Evita que las organizaciones de reparación de crédito exijan el pago por adelantado antes de brindar los servicios a los clientes.
- Asegura que el contrato tiene una disposición que le da al cliente el derecho de cancelar el contrato dentro de los tres días.
Tenga en cuenta que, como cliente, tiene derecho a obtener un informe de crédito de una empresa de reparación de crédito, una divulgación conocida como derechos de archivo de crédito del consumidor según lo dispuesto en las leyes estatales y federales. Los documentos le permiten conocer su derecho en cuanto a obtener su informe de crédito y disputar información errónea. También le da derecho a emprender acciones legales contra una empresa de reparación de crédito que viole la CROA.
Cómo funciona el CROA
Un puntaje de crédito es un porcentaje que las instituciones de crédito usan para medir la solvencia de un individuo. Si el puntaje crediticio de una persona es bajo, significa que él o ella es un prestatario riesgoso. Por otro lado, una persona con un puntaje crediticio alto significa que es probable que no sea capaz de dejar de pagar un préstamo. La mayoría de los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850. Por lo tanto, una persona con un puntaje de 720 y superior se encuentra dentro del grupo de personas que tienen un puntaje de crédito excelente, entre 620 y 720 es un puntaje de crédito regular a bueno. Aquellos con puntajes de crédito por debajo de 620 son prestatarios de alto riesgo. En general, los puntajes de crédito funcionan de manera que cuanto más alto sea el puntaje de crédito, mayor será el préstamo de dinero de los prestamistas. Además, es probable que aquellos con puntajes de crédito altos obtengan un préstamo con términos más justos, como tasas de interés bajas o un período de pago de préstamo más largo.
- Historial de pago del préstamo
- La cantidad que le debe al prestamista (s)
- La duración de su historial crediticio
- Sus cuentas de crédito recientes que acaba de abrir
Las agencias de informes crediticios recopilan dicha información y la entregan a una organización conocida como Fair Isaac Corporation (FICO). FICO es el que calcula su puntuación de crédito real. Sin embargo, el cálculo de su puntaje de crédito puede variar de una agencia a otra porque las agencias de informes de crédito pueden tener un historial de puntaje de crédito diferente sobre usted.
¿Cuáles son los requisitos del contrato de reparación de crédito?
Como cliente, se le debe dar un contrato para firmar un contrato de reparación de crédito antes de realizar cualquier transacción con él. El contrato debe tener las siguientes características:
- Debe mostrar el monto a pagar como cargos (monto de pago)
- Una descripción que muestre los servicios que la compañía realizará para reparar su crédito.
- Una fecha en la que la empresa espera completar los servicios de reparación de crédito (la duración que llevará completar el proceso)
- Una declaración que sea visible para informarle que es libre de cancelar el contrato en tres días hábiles en caso de que desee
Tenga en cuenta que, como cliente, CROA otorga el derecho de cancelar un contrato firmado entre usted y una empresa de reparación de crédito. El plazo para cancelar el contrato suele ser de tres días hábiles. No hay gastos de cancelación si cancela el contrato dentro del plazo estipulado. El contrato suele tener lo que llamamos un formulario de Aviso de Cancelación, donde un cliente que desea cancelar el contrato puede llenarlo y devolverlo a la organización.
Organización de Reparación de Crédito y Actividades Fraudulentas
Hay muchas maneras en que las organizaciones de reparación de crédito engañan a los clientes para que eliminen su información de crédito negativa de un informe de crédito. Estas organizaciones pueden, por ejemplo, eliminar referencias que muestren pagos atrasados repetidos de préstamos, quiebras o incluso incumplimiento de pago de préstamos. Por lo general, estas organizaciones solicitan cargos por honorarios (en su mayoría pagos por adelantado) por los servicios que puede realizar personalmente. Algunos incluso pueden intentar cambiar un puntaje de crédito negativo permitiéndole cambiar su identidad. Por ejemplo, algunos pueden recomendarle que obtenga un nuevo número de identificación de empleador. Para aquellas organizaciones de reparación de crédito que practican tales actividades ilegales o fraudulentas, la FTC tiene derecho a cerrarlas si reciben quejas de los clientes.
Cómo protegerse de la actividad fraudulenta
Como cliente, tiene derecho a emprender acciones legales contra las organizaciones de reparación de crédito si cree que lo han defraudado sin pasar por la FTC para presentar una queja. Por ejemplo, si una organización de reparación de crédito no le ofrece un contrato por escrito o exige el pago por adelantado, ha violado la CROA. En este caso, tiene derecho a presentar una demanda solicitando un reembolso o su dinero de la organización. La FTC alienta a los clientes a acercarse directamente a cualquier agencia de informes crediticios creíble en caso de que su informe crediticio tenga algunos errores. Es posible hacer correcciones a su informe de crédito de forma gratuita.
Temas relacionados
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- Ley de privacidad de comunicaciones electrónicas de 1986 (ECPA)
- Ley de Protección de la Privacidad Infantil en Línea de 1986 (COPPA)
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- Ley CAN SPAM
Investigación académica sobre la organización de reparación de crédito
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