¿Qué es la Ley de disponibilidad de fondos acelerados?

La ley de los Estados Unidos, promulgada en 1987, que exige que los bancos hagan disponibles los cheques y otros depósitos dentro de un número de días se conoce como la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados (EFAA) . El banco pondrá a disposición el depósito el primer, segundo, séptimo o noveno día, según las condiciones, incluido el tamaño del depósito y el tiempo que lleva abierta la cuenta. Según el tipo de cuenta y el monto del depósito, la EFAA determina el tipo de tenencias que los bancos pueden usar en el depósito de cheques. La EFAA (Ley de disponibilidad de fondos acelerados) también se conoce como Regulación CC o Reg CC siguiendo la regulación de la Reserva Federal que hace cumplir la Ley.

¿Cómo funciona la Ley de disponibilidad de fondos acelerados?

Con el fin de estandarizar los períodos de retención de depósitos de bancos comerciales y controlar el uso de retención de depósitos por parte de los bancos, se adoptó la EFAA (Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerados). Las empresas financieras deben informar sus políticas de tenencia a todos los titulares de cuentas en su institución y, a solicitud de cualquier cliente, poner la política a disposición por escrito. También debe darse durante la apertura de todas las cuentas nuevas. En boletas de depósito, cajeros automáticos y cuando se hayan realizado cambios de póliza, se requieren informes adicionales. La ley especifica que las cuentas que devengan intereses reciben ganancias de dinero desde el período en que la institución de depósito las recibe, independientemente de los períodos de tenencia. La Ley divide la regulación en los diferentes tipos de instituciones, a su autoridad de control individual.

Volver a :SECTOR BANCARIO, PRÉSTAMO Y CRÉDITO

Tipos de retención permitidos bajo EFAA

La Ley de disponibilidad acelerada de fondos o el Reglamento CC prevé cuatro tipos diferentes de tenencias que una institución financiera puede colocar a su discreción en un depósito de cheques. Es legal que una institución financiera establezca cualquier tipo de retención cuando se cumplan los criterios, pero la política del banco puede implicar que el tipo de retención colocado es el que tiene la mayor cantidad de dinero durante el período de tiempo más largo que podría aplicarse legalmente. Los tipos de tenencia incluyen:

• Retenciones legales
• Retenciones de grandes depósitos
• Retenciones de cuenta nueva
• Retenciones de excepción

Hay algunas excepciones asociadas con las pautas para cada tipo de retención que deben tenerse en cuenta.

Retenciones legales

Los requisitos de reservas estatales para las corporaciones de seguros son retenciones estatutarias. Los aseguradores deben estar dispuestos, por ley, a mantener una parte de sus activos en efectivo o en valores fácilmente disponibles para pagar rápidamente sus reclamaciones. Casi cualquier tipo de depósito se puede hacer con retenciones legales, y tiene el requisito necesario de colocarse casi en cualquier momento, sin que se le aplique ninguna otra retención. El banco está obligado a disponer los primeros $200 del depósito el día hábil siguiente a la realización del depósito, los segundos $600 el segundo día hábil posterior a la radicación del depósito y el saldo el tercer día hábil.

Grandes retenciones de depósitos

Se puede retener un depósito de más de $5,000. El “resto”, generalmente en dos a cinco días hábiles, debe estar disponible en un tiempo razonable. Los depósitos como estos se conocen como grandes depósitos. Si más de $5,000 es el depósito total realizado en un solo día hábil, habrá una colocación de grandes retenciones de depósitos por parte de las instituciones financieras. El banco está obligado a poner a disposición los primeros $200 del depósito el primer y segundo día hábil después de realizado el depósito, pero 4,800 dólares del depósito y cualquier saldo debe estar disponible el séptimo día hábil siguiente al depósito.

Nuevas retenciones de cuenta

En el registro, se menciona que si todos los propietarios de la cuenta “tenían una cuenta diferente en la banca de depósito durante al menos 30 días calendario dentro de los 30 días calendario anteriores a la creación de la cuenta, la cuenta no se considera nueva. Para los bancos , en particular, las cuentas nuevas son riesgosas. Se espera que los cheques se realicen por hasta nueve días en cuentas con menos de 30 días. No obstante, se requiere al menos acceso parcial al día siguiente a pagos electrónicos y cheques oficiales. Depósitos realizados en cuentas menos de 30 días de antigüedad se imputan a las nuevas retenciones de la cuenta, las cuales se elevan al noveno día siguiente al depósito.

Retenciones de excepción

Cuando las instituciones financieras sospechan de un depósito ilegítimo en una cuenta o cuando la cuenta se ha sobregirado con frecuencia, las retenciones de excepción son útiles; será utilizado por la institución financiera para mantener los fondos en dicha cuenta. En casos más raros, se pueden usar retenciones de excepción cuando ocurre una falla de energía o un mal funcionamiento del sistema informático en la sucursal bancaria. Sin embargo, en la mayoría de los casos, estas retenciones se utilizan cuando una cuenta tiene un sobregiro superior a $5000 durante al menos seis días hábiles desde los seis meses anteriores al depósito durante al menos dos días hábiles. También se puede colocar en un dispositivo devuelto anteriormente por fondos insuficientes.

Cheques de seguro

Los ingresos del seguro son primas recibidas como resultado de un acuerdo en apoyo de cualquier póliza de seguro. Las primas de seguro se pagarán cuando se revise el siniestro y se indemnizará directamente al asegurado por un siniestro cubierto por la póliza. Los beneficios del seguro a veces se pagan directamente a un proveedor de atención, pero generalmente se envían al asegurado a través de un cheque. Los fondos estarán disponibles el quinto día hábil si el cheque del seguro se realiza en el banco del estado; los fondos estarán disponibles el séptimo día hábil si el cheque del seguro se realiza en el banco fuera del estado.