¿Qué es la Ley de compensación de cheques para el siglo XXI (Cheque 21)?

Compensación de cheques para el siglo XXI, también conocida como Cheque 21, se refiere a una ley federal que se promulgó para facilitar a los bancos la gestión electrónica de cheques de manera rápida y eficiente, un procedimiento también llamado truncamiento de cheques. Esta ley federal fue promulgada el 28 de octubre de 2004, la cual otorgó a los bancos la facultad de procesar copias de cheques de los consumidores. El cheque original de la copia electrónica se denomina cheque sustituto.

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¿Cómo funciona la Ley Check 21?

Check 21 permite a los clientes depositar sus cheques directamente en sus cuentas bancarias al escanearlos para su procesamiento. Esto permite a los bancos reducir los costos de transporte que surgen como resultado del uso del procesamiento de cheques en papel, que requiere que los cheques en papel se transporten de un lado a otro, un proceso que es costoso para los bancos. Por ejemplo, usar una red segura para entregar un cheque en una ubicación diferente es bastante más fácil y menos costoso, en comparación con el transporte físico de cheques en papel de un lugar a otro. El proceso también es eficiente en términos de tiempo, ya que tarda unos minutos, si no segundos, en llegar al destino requerido si se envía por medios electrónicos. Tenga en cuenta que después de que finaliza el período de tenencia fijo, los bancos suelen tener la libertad de deshacerse del cheque en papel original. Sin embargo, 

Comprobar truncamiento 

El truncamiento de cheques es el proceso de deshacerse del cheque en papel original y, en su lugar, procesarlo electrónicamente. Para hacer una copia digital del cheque en papel original, la copia generalmente se escanea y luego se envía por correo electrónico a varias partes para su procesamiento. En el caso de que alguna parte requiera una copia impresa, se suele imprimir una copia y entregarla a quien la necesite. Esta copia impresa es lo que se conoce como cheque sustituto. Tenga en cuenta que una vez que finaliza el truncamiento de un cheque, en lugar de que los bancos o las empresas utilicen el cheque original, pueden decidir utilizar la copia escaneada (copia digital) o una copia impresa (cheque sustituto). 

Cheques sustitutos 

El truncamiento de cheques está permitido por ley para crear un instrumento de negociación llamado cheques sustitutos, un documento que otorga a los bancos el derecho de truncar el cheque original y, en su lugar, utilizar medios electrónicos para procesar el cheque. Tenga en cuenta que para los bancos que deseen continuar trabajando con cheques en papel, se emiten con lo que se llama un cheque sustituto. Un cheque sustituto es un documento de transacción legal que se considera igual al cheque original y contiene la misma información necesaria que tiene el cheque original. Básicamente, es una copia escaneada del cheque original, lo que hace que la información contenida en los dos documentos sea la misma. Por lo tanto, por ley se considera un documento válido que es aceptable en una transacción financiera.

Beneficios de Check 21 para los depositantes y emisores de cheques

El cheque 21 tiene los siguientes efectos tanto para los emisores de cheques como para los depositantes de cheques:

• En caso de cancelación del cheque, el cliente afectado no recibirá el cheque original al que está acostumbrado. En cambio, el cliente recibirá un cheque sustituto cuando se emita su estado de cuenta.
• Minimiza el problema de cheques sin fondos en el sentido de que el proceso del cheque 21 es más rápido y toma menos tiempo en ser procesado ya que utiliza medios electrónicos. Esto es contrario a donde un cliente tiene que depositar a la persona que realiza el check-in. El proceso lleva mucho tiempo (alrededor de 2-3 días), ya que los cheques requieren transporte físico de ida y vuelta hasta que el banco pagador finalmente lo recibe para procesar el pago.
• Los bancos no están obligados por ley a devolverle el cheque original. Sin embargo, en cambio, se asegura de que su banco le emita un cheque sustituto tal como hubiera recibido el cheque original para fines de registro.
• En caso de error con un cheque sustituto emitido por el banco, check 21 tiene un proceso flexible que le permite reclamar un reembolso. Todo lo que debe hacer es asegurarse de comunicarse con su banco dentro de los 40 días a partir de la fecha en que su banco le emitió el cheque sustituto.

En general, vale la pena señalar que la ley no obliga a los bancos a procesar cheques electrónicamente ni a los bancos a crear cheques sustitutos utilizando esta nueva ley. Esto, por lo tanto, significa que los bancos son libres de hacer uso de la nueva autoridad o aún pueden continuar utilizando el proceso habitual de cheques en papel. Entonces, si un banco adopta o no esta nueva ley, queda a discreción de cada banco individual.