Tabla de contenido
¿Qué es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito?¿Cómo cumplen las empresas con la ECOA?¿Cuáles son los remedios para la violación de la ECOA?Investigación académica sobre la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)
¿Qué es la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito?
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) protege a las personas de la discriminación en el préstamo de dinero o la extensión de crédito. Cubre instituciones financieras, establecimientos minoristas, emisores de tarjetas de crédito y otras empresas otorgantes de crédito. La ECOA extendió las protecciones contra la discriminación bajo el Título VII más allá del entorno laboral. Prohíbe que un prestamista discrimine en la concesión de crédito por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad. La ECOA fue más allá para proteger contra la discriminación basada en la recepción de asistencia pública (bienestar). Los ejemplos de discriminación pueden incluir:
- negarse a extender el crédito;
- disuadir a alguien de buscar un crédito basado en características protegidas;
- cobrar una tasa de interés más alta;
- preguntar sobre el estado civil para un préstamo de un solo prestatario; y
- preguntar sobre hijos o planes de tener hijos.
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¿Cómo cumplen las empresas con la ECOA?
La Ley impone responsabilidades especiales a las empresas que otorgan crédito, de la siguiente manera:
- los emisores deben calcular los ingresos de todas las fuentes regulares, como pensión alimenticia, mantenimiento y trabajos a tiempo parcial;
- los emisores deben utilizar el historial crediticio de todos los socios;
- los emisores deben informar al candidato sobre la decisión del crédito (otorgado o denegado) dentro de los 30 días; y
- a los consumidores se les debe dar una razón específica para la denegación del crédito.
La empresa debe notificar al solicitante el motivo de la denegación de una solicitud para extender el crédito. Además, las protecciones se extienden a cualquier acción negativa tomada de conformidad con la concesión de crédito.
Ejemplo : una empresa debe notificar a los clientes el motivo de una denegación de crédito, cierres de una línea de crédito, cambios en los términos de la relación crediticia (que no es uniforme para todos los acreedores), etc.
¿Cuáles son los Remedios por Violación de la ECOA?
La ECOA proporciona varios remedios y sanciones por la violación de la Ley, de la siguiente manera:
Acciones civiles o administrativas privadas : las personas pueden presentar causas de acción privadas o buscar la ejecución a través de la FTC o la CFPB.
Remedios : las personas que presentan una causa de acción privada pueden recuperar daños reales, daños punitivos (hasta $10,000), honorarios de abogados y costos legales.
Acciones administrativas y civiles de la FTC: la FTC también puede iniciar una acción administrativa o civil contra el emisor en busca de soluciones equitativas, incluida la orden judicial contra nuevas violaciones.
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Pregunta de discusión
¿Cómo se siente acerca de las amplias disposiciones contra la discriminación de ECOA? ¿Cómo se siente acerca de los requisitos de las empresas que otorgan crédito a los clientes? ¿Son demasiado amplios o demasiado estrechos? ¿Por qué? ¿Por qué cree que la ECOA permite causas de acción privadas y acciones de la FTC por violaciones?
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Pregunta de práctica
Sara es propietaria de una pequeña firma de préstamos que hace préstamos personales. Antes de prestar dinero, recopila una gran cantidad de información personal y financiera sobre el posible prestatario. Ella usa esta información para determinar si extender el crédito ya qué tasa. Ella se enfoca en el requisito de que cualquier prestatario tenga ingresos regulares y una capacidad comprobada para pagar los fondos. ¿Qué límites se le imponen a Sara en cuanto al tipo de información que puede registrar y usar para determinar si debe extender el crédito?
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Investigación Académica sobre la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)
- Calificación crediticia y ley de igualdad de oportunidades crediticias , Hsia, DC (1978). Hastings LJ , 30 , 371. Este artículo analiza el impacto y las controversias en torno al papel político y legal en la calificación crediticia. Se hace hincapié en la discriminación contra las clases de ciudadanos protegidos por el gobierno federal.
- La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito y la Prueba de Efectos , Baer, MK (1978). Banking LJ , 95 , 241. Este documento analiza el efecto de la ley de enmienda de calificación crediticia. El objetivo principal es mostrar las limitaciones de esta ley de modificación.
- Consecuencias de la ejecución hipotecaria: el ataque de la industria bancaria a las reclamaciones de discriminación racial de impacto dispar en virtud de la ley de vivienda justa y la ley de igualdad de oportunidades crediticias , Aleo, M. y Svirsky, P. (2008). Publicación BU. En t. LJ , 18 , 1. Este artículo explora las diferencias entre las tasas de interés exigidas a los prestatarios blancos, afroamericanos y latinoamericanos. Este artículo tiene como objetivo mostrar la actividad racista de los prestamistas sobre los prestatarios afroamericanos y latinoamericanos.
- Igualdad de oportunidades crediticias : mujeres y crédito hipotecario , Ladd, HF (1982). The American Economic Review , 72 (2), 166-170. Este documento explora la promulgación de la ECOA (Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito), en respuesta a los argumentos de que la legislación federal era necesaria para corregir el trato discriminatorio de las mujeres por parte de la industria crediticia. Este documento tiene como objetivo mostrar qué tan bien los prestamistas hipotecarios han cumplido con las disposiciones sobre sexo y matrimonio de ECOA.
- La ley de igualdad de oportunidades crediticias : una evaluación , Nevin, JR y Churchill Jr, GA (1979). La Revista de Marketing , 95-104. Este artículo realiza un análisis empírico de la ley de igualdad de oportunidades de crédito y sus efectos en la industria de crédito al consumo.
- La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito y la Regulación B , Maltz, EM y Miller, FH (1978). Okla. L. Rev. , 31 , 1. Este documento examina las funciones y el motivo de la creación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) por parte del Consejo en 1974.
- La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito : Una Falla Funcional , Matheson, JH (1984). Harv. J. sobre Legis. , 21 , 371. Este documento explora las fallas y deficiencias de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA).
- Una nueva mirada a la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito , Reizenstein, GR (1980). Akron L. Rev. , 14 , 215. Este estudio muestra las dificultades que enfrentan las mujeres para obtener diferentes préstamos e hipotecas a pesar de la promulgación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito. Sin embargo, los resultados muestran que las mujeres tienen mejores puntajes crediticios que los hombres.
- Una encuesta de calificación crediticia y conductual: pronóstico del riesgo financiero de los préstamos a los consumidores , Thomas, LC (2000). Revista internacional de pronósticos , 16 (2), 149-172. Este artículo analiza las técnicas utilizadas tanto en la investigación estadística como operativa para calcular la calificación crediticia y la calificación conductual de las personas que solicitan préstamos organizacionales.
- La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito : El Efecto de las Regulaciones sobre los Pobres , Baker, B., & Taubman, E. (1975). Clearinghouse Rev. , 9 , 543. Este documento tiene como objetivo mostrar el impacto de la ECOA en los ciudadanos promedio/pobres.
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