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Definición de riesgo asignadoUn poco más sobre qué es el riesgo asignadoConjunto de riesgosInvestigación académica sobre el riesgo asignado
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¿Qué es el Riesgo Asignado?
Un riesgo asignado se refiere a un riesgo pobre, es decir, un riesgo que es difícil de asegurar pero que una compañía de seguros debe brindar cobertura de acuerdo con la ley estatal. Por ejemplo, si a una persona, como un conductor propenso a los accidentes, se le niega la cobertura debido a sus registros anteriores, pero debe estar cubierto por el plan de riesgo asignado de los estados, este es un ejemplo de Riesgo asignado. Por lo general, los riesgos asignados no tienen cobertura en el mercado general, pero las aseguradoras los asignan para que los cubran de acuerdo con la ley estatal.
¿Cómo funciona el riesgo asignado?
La definición común de un riesgo asignado es un riesgo que las compañías de seguros no cubrirían en circunstancias normales pero que están obligadas a brindar cobertura según lo establece la ley. Generalmente, cuando se brinda cobertura a una parte, se evalúa el perfil de riesgo para determinar el costo de la póliza. Dado que los riesgos asignados tienen mayores riesgos, son más caras que otras pólizas. En ciertos casos, un riesgo asignado es cubierto por compañías de seguros que cobran más dinero dado el grado del riesgo subyacente. En otros casos, las compañías de seguros se fusionan para dar cobertura a los riesgos asignados.
Grupo de riesgo
Los reguladores de seguros en diferentes estados se dieron cuenta de que las compañías de seguros buscan clientes o asegurados que garanticen ganancias para la compañía. Este no es el caso de los riesgos asignados porque implican mayores riesgos y reducen las posibilidades de ganancias. Dado que las compañías de seguros evitan brindar cobertura cuando se considera que un asegurado es demasiado riesgoso, los reguladores estatales exigen que las compañías brinden cobertura para los riesgos asignados. Los riesgos asignados se refieren a un grupo de personas que naturalmente no son atendidas por las compañías de seguros debido a sus tendencias de alto riesgo, un automovilista o conductor propenso a los accidentes es un buen ejemplo. Los reguladores estatales de seguros, como parte de las formas de extender la cobertura a grupos que de otro modo serían rechazados, crearon el concepto de riesgo asignado.
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Investigación académica sobre Riesgo Asignado
Riesgo sistémico, reaseguro y el fracaso de los mercados de seguros de cosechas, Miranda, MJ y Glauber, JW (1997). Riesgo sistémico, reaseguro y el fracaso de los mercados de seguros de cosechas. Diario Americano de Economía Agrícola , 79 (1), 206-215. Sin un reaseguro asequible, los mercados privados de seguros de cosechas están condenados al fracaso porque los efectos climáticos sistémicos inducen una alta correlación entre los rendimientos a nivel de finca, lo que frustra los esfuerzos de las aseguradoras por agrupar los riesgos en todas las fincas. Usando un modelo empírico del mercado de seguros de cosechas de EE. UU., encontramos que las carteras de aseguradoras de cosechas de EE. UU. son de veinte a cincuenta veces más riesgosas de lo que serían si los rendimientos fueran estocásticamente independientes entre las fincas. También encontramos que los contratos de reaseguro de rendimiento por área permitirían a las aseguradoras de cultivos cubrir la mayor parte de su riesgo sistémico de pérdida de cultivos, reduciendo su exposición al riesgo a los niveles que normalmente experimentan las aseguradoras de responsabilidad civil de propiedad más convencionales. Compensaciones de precio y disponibilidad de la regulación de seguros de automóviles ,Grabowski, H., Viscusi, WK y Evans, WN (1989). Compensaciones de precio y disponibilidad de la regulación de seguros de automóviles. Revista de Riesgos y Seguros , 275-299. Los primeros análisis de los esfuerzos de regulación y desregulación de seguros de automóviles han arrojado resultados mixtos, en parte debido a la pequeña cantidad de experimentos de desregulación completados. Este análisis se enfoca en una muestra de 30 estados desde 1974 hasta 1981 y en la experiencia en 11 estados desregulados. En general, la regulación reduce el precio unitario (es decir, la tasa de pérdida inversa), pero el efecto se concentra de manera desproporcionada en un pequeño número de estados fuertemente regulados. Para estos estados, la regulación de seguros aumentó el tamaño del mercado involuntario en un promedio del 17 por ciento. Se encontraron subsidios sustanciales a los conductores en el mercado involuntario, posiblemente hasta $292 por año en Massachusetts. Los estados que emprendieron la desregulación en las últimas dos décadas experimentaron precios unitarios reducidos y reducciones en el tamaño del mercado involuntario.mercados de seguros con información asimétrica, Crocker, KJ y Snow, A. (1985). Una estructura tributaria simple para el equilibrio competitivo y la redistribución en mercados de seguros con información asimétrica. Revista Económica del Sur , 1142-1150. El sistema de aseguramiento obligatorio en salud en Chile: explicando la elección entre aseguramiento público y privado , Sapelli, C., & Torche, A. (2001). El sistema de seguro obligatorio de salud en Chile: explicando la elección entre seguro público y privado. Revista internacional de finanzas y economía de la atención médica , 1 (2), 97-110. En Chile, los trabajadores dependientes y los jubilados están obligados por ley a contratar un seguro de salud y pueden elegir entre un seguro de salud público o privado. Este trabajo estudia los determinantes de la elección del seguro de salud. Las ganancias generalmente se consideran el factor clave en esta elección, y lo confirmamos, pero encontramos que otros factores también son importantes. Es particularmente interesante analizar cómo las características del individuo interactúan con el diseño del sistema para influir en la elección. Una peor salud, señalada por la edad o el sexo (p. ej., personas mayores o mujeres en edad reproductiva), da como resultado una selección adversa contra el sistema de seguro de salud público. Esto se debe a la falta de ajuste por riesgo de la prima del seguro público de salud. Por lo tanto, el problema de selección de riesgo de Chile es, al menos en parte, debido al diseño del sistema público de seguros chileno. Privadoparticipación de las compañías de seguros en el programa de seguros de cosechas de EE.UU. , Ker, AP (2001). Participación de compañías de seguros privadas en el programa de seguros de cosechas de EE.UU. Revista Canadiense de Economía Agrícola/Revue canadienne d’agroeconomie , 49 (4), 557-566. La participación de los intermediarios en las políticas públicas o en los mercados privados puede justificarse sobre la base de las ganancias de eficiencia. Con respecto a las compañías de seguros privadas y el programa de seguros de cosechas, las ganancias de eficiencia pueden surgir ya sea de costos de transacción reducidos a través de canales de entrega mejor establecidos y/o la revelación de información asimétrica. Sin embargo, la evidencia anecdótica indica que los costos de entrega son excesivos y parece que, por razones de economía política, las tarifas se han ajustado y no se ajustarán en respuesta a la nueva información. En conclusión, el valor agregado de las compañías de seguros privadas se cuestiona a la luz de la economía política actual y, por lo tanto, debería servir como advertencia para otros países que deseen emular el sistema estadounidense.