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¿Qué son los préstamos entre pares? ¿Cómo funcionan los préstamos entre pares? Lista de patrocinadores de préstamos entre pares
¿Qué son los préstamos entre pares?
Los préstamos entre pares son una forma de financiar la deuda que permite a los prestamistas y prestatarios realizar transacciones sin utilizar un intermediario, que a menudo incluye bancos. Si bien P2P hace posible que los prestatarios obtengan fondos de los prestamistas, las partes involucradas tendrán que correr más riesgos, esfuerzos e incluso tiempo que los sistemas bancarios convencionales. También se conoce como social o crowdlending.
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¿Cómo funcionan los préstamos entre pares?
El método convencional para obtener un préstamo involucra a individuos e incluso empresas que solicitan fondos a través de una entidad financiera. Luego, las instituciones financieras serían responsables de realizar verificaciones de antecedentes para determinar si las personas o las pequeñas empresas son elegibles. Si lo son, el banco determinará las tasas de interés antes de repartir los fondos. Las personas que serían rechazadas de este cheque o aquellos que quieren evitar las altas tasas de interés pueden optar por una financiación de deuda alternativa, es decir, préstamos entre pares. Los préstamos entre pares son un método de financiación de la deuda en el que los que no tienen fondos piden prestado a los que tienen fondos para invertir. Este tipo de financiación permite a los dos participantes hacerlo sin utilizar los bancos como intermediarios financieros. También otorga crédito a quienes de otro modo no lo obtendrían a través de las entidades financieras convencionales. Los préstamos P2P ocurren cuando los prestamistas individuales pueden prestar directamente a los prestatarios mediante el uso de una plataforma P2P en línea. ¿Cómo funcionan los préstamos entre pares? Probablemente te estés preguntando. Bueno, los prestatarios en préstamos entre pares aceptan recibir préstamos de otros inversores individuales a una determinada tasa de interés. Esto se logra en una plataforma en línea peer-to-peer donde se muestra el perfil del prestatario. Luego, los inversores tienen acceso a dichos perfiles para determinar si querrían prestar su dinero a dicho prestatario. Los prestatarios no necesariamente reciben el monto total solicitado, pero pueden obtener porciones de lo que pidieron de otros prestamistas. Un préstamo puede tener múltiples fuentes en préstamos entre pares y el pago mensual debe atender a cada fuente individual. El objetivo principal de las plataformas P2P es vincular a prestatarios y prestamistas al mismo tiempo que ofrece una tasa de interés irresistible. Para aquellos dispuestos a prestar sus fondos, el dinero de su inversión genera ingresos al ofrecer intereses. Las tasas de interés que obtienen los inversores de las plataformas P2P son más altas que las que pueden obtener en vehículos de inversión alternativos, como CD y cuentas de ahorro. Por ejemplo, los prestamistas obtienen mejores rendimientos que invertir en el mercado de valores a través de los pagos mensuales y los intereses de los fondos que prestan. Los prestatarios, por otro lado, también se benefician ya que obtienen acceso a préstamos que no habrían recibido de los bancos. Estos préstamos también tienen una mejor tasa de interés que los que podrían haber recibido de una institución financiera. Los préstamos P2P permiten a las personas e incluso a las pequeñas empresas tomar préstamos estudiantiles no garantizados, préstamos comerciales y de bienes raíces, préstamos de día de pago, entre otros. Al igual que en la banca convencional, cualquier prestamista que no se sienta cómodo ofreciendo un préstamo sin garantía puede decidir tomar alguna garantía, que puede incluir joyas, obras de arte o relojes. Los préstamos en una plataforma P2P no están exentos de riesgos, ya que los prestatarios P2P también pueden incumplir con el préstamo otorgado. Vale la pena señalar que el gobierno no garantiza las inversiones P2P y es por eso que los prestamistas pueden elegir a quién desean financiar. Esto significa que un prestamista puede diversificar su inversión entre muchos prestatarios. Un intermediario P2P es cualquier plataforma que tiene como objetivo conectar a prestamistas y prestatarios sin involucrar a un tercero. Aquellos que deseen obtener la aprobación de un préstamo personal o comercial pueden simplemente presentar una solicitud para unirse a la plataforma P2P que luego evaluará su riesgo crediticio, les otorgará una calificación crediticia y fijará tasas de interés adecuadas a sus perfiles. Los reembolsos mensuales también se realizarán a través de la plataforma, que procesa y garantiza que los prestamistas reciban la suma invertida. Lending club, el prestamista P2P más grande del mundo, ofrece préstamos individuales que van desde $ 1000 a $ 35 000. También ofrece $15000 a $350000 a empresas durante un período fijo de 36 a 60 meses. La tasa de interés que cobra la plataforma varía del 5,32 % al 30,99 %, pero depende de la solvencia del solicitante y del grado del préstamo. También se cobra una tarifa del 1% a los inversores por cualquier pago que se reciba dentro de los 15 días posteriores al período acordado. La persona que toma prestados los fondos también tendrá que desembolsar una tarifa de originación que oscilará entre el 1 % y el 5 %, según la calificación crediticia asignada por la plataforma. A cualquier pago que se recupere se le cobrará $15, mientras que los prestatarios que no cumplan con el pago durante más de 15 días recibirán una tarifa del 5% o $15, lo que sea más alto. Dado que cada estado de los EE. UU. tiene sus propias regulaciones financieras, no todos los estados permiten que las plataformas P2P realicen sus operaciones en su jurisdicción. Estados como Iowa, Carolina del Norte e incluso Nuevo México, por ejemplo, se han asegurado de que no se permitan los préstamos P2P. Tanto los inversores como los prestatarios deben asegurarse de que los préstamos P2P sean legales en su estado antes de registrarse en una plataforma P2P. El objetivo principal de los préstamos P2P es garantizar que los inversores puedan prestar su efectivo a tasas de interés más altas que las del ahorro. Al mismo tiempo, también tiene como objetivo permitir que los prestatarios accedan a fondos a tasas relativamente más bajas que los bancos mediante el uso de plataformas en línea donde ambos participantes se registran. Por supuesto, debe llevarse a cabo algún tipo de diligencia debida antes de que pueda llevarse a cabo cualquier préstamo o endeudamiento. Dado que las plataformas P2P ahora se consideran instituciones financieras no bancarias, están reguladas por el RBI. El advenimiento de los préstamos entre pares ha tenido un par de efectos en la industria de servicios financieros. Primero, ha creado nueva competencia en la industria de vehículos de inversión y préstamos. También ha mejorado el acceso a servicios financieros a más consumidores. Los inversores minoristas que prestan dinero a otros ahora pueden esperar obtener un rendimiento de al menos 4 a 8% de la cantidad que invierten. Las plataformas de préstamos P2P también ofrecen un alto sentido de transparencia, lo que facilita que los inversores minoristas evalúen el rendimiento de sus préstamos frente a las expectativas. Estas plataformas siguen un código estricto para la evaluación de riesgos que es consistente con las mejores prácticas de los prestamistas convencionales. También vale la pena señalar que los préstamos P2P no desarrollan un riesgo sistémico y, por lo tanto, pueden enfrentar una recesión de una mejor manera. Para que los inversores pierdan cualquier suma invertida, los incumplimientos de los prestatarios deben aumentar tres veces. Si bien es posible mejorar la regulación de los préstamos P2P, el marco regulatorio actual sigue siendo proporcionado y específico. Además, los inversores entienden bien los riesgos involucrados. Esto es bastante importante, especialmente en un momento en que la industria ha estado enfrentando críticas públicas. P2P a veces se clasifica como un prestamista alternativo. Esto se debe principalmente a que no encaja en las 3 instituciones financieras tradicionales, incluidas las empresas de inversión, las instituciones de depósito y las aseguradoras. Algunas de las características de los préstamos P2P son:
- Realizado con fines de lucro
- Se requiere poca o ninguna fianza o relación previa entre prestamistas y prestatarios
- Una empresa de préstamos P2P es el intermediario
- Las transacciones se realizan en línea.
- Los prestamistas pueden elegir los prestatarios específicos en los que quieren invertir.
- Los préstamos son garantizados o no garantizados y no están protegidos por un seguro del gobierno. Sin embargo, existen otros fondos de protección como Zopa y Ratesetter que protegen esto en el Reino Unido.
- Los préstamos aquí también son seguridad que se puede transferir de una persona a otra para obtener ganancias o incluso cobrar deudas. Sin embargo, no todas las empresas de préstamos P2P ofrecen estas facilidades de transferencia y transferir el activo puede ser costoso.
Estos son algunos de los servicios populares que ofrecen los intermediarios P2P:
- Una plataforma que permite a los prestatarios obtener prestamistas y a los inversores ofrecer préstamos que coincidan con sus criterios de inversión.
- Creación de modelos de crédito para garantizar la aprobación y el precio de los préstamos
- Confirmación de la identidad, los ingresos, la situación laboral e incluso la cuenta bancaria de los prestatarios
- Realizar verificaciones de crédito y filtrar cualquier prestatario inadecuado
- Garantizar el cumplimiento de las leyes y la presentación de informes legales
- Marketing para encontrar otros prestamistas o prestatarios
- Procesar los pagos de los prestatarios y pasar estos pagos a los prestamistas
- Atención al cliente a prestatarios y cobro de morosos.
Lista de patrocinadores de préstamos entre pares
Estos patrocinadores son instituciones que manejan la administración de préstamos para individuos e incluso instituciones, pero no invierten su propio dinero.
- Incluyen:
- Kiva
- Milaap
- zidisha
- MYC4
- Préstamo para la paz
- prestar con cuidado