Tabla de contenido
¿Qué es el crédito abierto?¿Cómo funciona el crédito abierto?Beneficios Inconvenientes
¿Qué es el crédito abierto?
El crédito abierto, también llamado crédito rotativo, puede definirse como una línea de crédito que le da al prestatario un cierto límite de crédito y la capacidad de pedir prestado con frecuencia una cantidad mínima o máxima de ese dinero y reembolsar cualquier cantidad utilizada por debajo del límite establecido. dentro de un período especificado. Para entenderlo mejor, una línea de crédito, tal como se usa en la definición, es una cantidad de dinero preaprobada que es extendida por un prestamista y va a la cuenta especial del prestatario para ser girada según la necesidad. Una línea de crédito tiene una fecha de vencimiento y el prestatario tiene el mandato de devolver el principal utilizado, incluidos los intereses cobrados, antes de la fecha establecida. Sin embargo, si un prestatario no utilizó los fondos disponibles, no se cobrarán multas ni intereses. Suele haber confusión entre un crédito abierto y uno cerrado. A diferencia de, un crédito cerrado es cuando se solicita a un prestamista que tome prestada una cantidad específica de dinero, por lo general en una suma global y pagada por adelantado, y luego se requiere que uno pague el capital y los intereses de acuerdo con un programa de pago regular establecido por el prestamista . No puede pedir prestado con frecuencia, y tampoco pide prestado menos como un crédito abierto debido a términos explícitos que no son flexibles.
Volver a :SECTOR BANCARIO, PRÉSTAMO Y CRÉDITO
¿Cómo funciona el crédito abierto?
Con un crédito abierto, el prestatario tiene acceso a todo el límite de crédito o al monto total una vez aprobado. Por ejemplo, un prestamista aprueba una línea de crédito de $50,000 y el prestatario retira $30,000. Los pagos a realizar serán, por lo tanto, de $30,000 más intereses, sin tener que devolver los $20,000 que quedan en la cuenta a menos que se utilicen para otra cosa. Una vez que un prestatario paga los $ 30,000 adeudados, la línea de crédito permanece “abierta para volver a pedir prestado más tarde, lo que hace que la línea de crédito sea de naturaleza rotativa. Esto permite a los prestatarios acceder a la cantidad de fondos que elijan según sus necesidades actuales”. Los ejemplos de crédito abierto incluyen los siguientes:
- Líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
- Todas las tarjetas de crédito incluidas; grandes almacenes, estaciones de servicio, tarjetas de crédito emitidas por bancos y muchos otros.
- Sobregiros bancarios para cuentas corrientes.
- Tarjetas de viaje y entretenimiento (tarjetas T&E)
Los préstamos abiertos se pueden clasificar como garantizados o no garantizados:
No garantizado de extremo abierto
Cuando la aprobación de un préstamo no requiere el embargo de un artículo valioso como garantía, se dice que el préstamo no está garantizado. Por ejemplo, una tarjeta de crédito no garantizada emitida por un acreedor sin garantía adjunta para tener acceso a una línea de crédito. Sin embargo, la aprobación de cualquier crédito avanzado depende únicamente de los puntajes de crédito. Generalmente, un buen puntaje de crédito significa un riesgo mínimo y puede asegurar un límite de crédito más alto para un posible prestamista.
Seguro de Extremo Abierto
Un préstamo abierto garantizado, por otro lado, es una línea de crédito que requiere garantía para su aprobación. Una tarjeta de crédito garantizada y una línea de crédito con garantía hipotecaria son ejemplos de préstamos abiertos garantizados. Además del valor de la garantía proporcionada, un acreedor también basará un límite de préstamo para su aprobación en los puntajes de crédito del prestamista. Sin embargo, a menudo el límite de crédito de un préstamo abierto garantizado dependerá de la cantidad de dinero que el prestatario haya depositado en el banco emisor si se trata de una tarjeta de crédito garantizada. Considerando que, el valor de la propiedad embargada se considera con respecto a los HELOC. La falta de pago del préstamo adelantado dentro del período especificado podría resultar en la pérdida de la propiedad utilizada como garantía.
Reglamento de crédito abierto
Los créditos abiertos están regulados por las reglas de la Regulación Z. Las regulaciones son aplicadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que asegura que los acreedores cumplan con las regulaciones estipuladas. Las reglas brindan pautas sobre las acciones requeridas durante, después y antes de crear una cuenta de línea de crédito. El Congreso realizó cambios por última vez a la Regulación Z en 2009 y posteriormente en 2010. Las reglas tocan una guía específica sobre divulgaciones, ciclos de facturación y responsabilidades civiles. Asimismo, en caso de error que resulte en daños sustanciales, existen reglas precisas para resolver el mismo. Al crear un plan de crédito abierto, el acreedor tiene la obligación de revelar al prestatario cada uno de los siguientes elementos, en la medida en que se apliquen a la línea de crédito:
- Si hay un período de gracia provisto o no.
- Las condiciones y el método de cálculo del saldo sobre el que se puede imponer un cargo financiero, incluido cualquier monto fijo o mínimo impuesto.
- La tasa de porcentaje anual, así como cualquier otro cargo impuesto como parte de la cuenta y cómo se calculan.
- Una declaración que notifique cómo el acreedor garantizará el préstamo con respecto a la garantía.
- Se debe proporcionar una declaración de protección que estipule las obligaciones tanto del acreedor como del prestatario.
Después de que se haya extendido el crédito, el acreedor debe enviar estados de cuenta en cada ciclo de facturación con la inclusión de información específica como:
- Cualquier saldo pendiente al comienzo de un período de estado de cuenta.
- Una breve descripción en términos de fecha, monto y las extensiones de crédito durante un período específico.
- Durante un período de estado de cuenta, el monto total de los pagos acreditados al prestatario.
- Un desglose de los cargos financieros facturados en la cuenta y el desglose de la factura
- El cargo financiero total facturado como un interés.
- El saldo adeudado y una declaración de cómo lo calculó el acreedor.
- El saldo pendiente de la cuenta al final del período.
- La fecha en la que se debe realizar el pago para evitar cargos o multas adicionales.
- La dirección a donde se enviarán las consultas y consultas de facturación.
La responsabilidad de los Acreedores por violar cualquiera de los requisitos de divulgación anteriores según la regulación Z incluye;
- Honorarios de abogados y costos incurridos por el prestatario al buscar reparación legal.
- El costo real de los daños sufridos por el prestatario como resultado;
- El doble del monto de cualquier cargo financiero por transacciones de entre $100 y $1,000.
Beneficios
Algunos de los beneficios de tomar un préstamo abierto incluyen:
- Brindan flexibilidad en términos de préstamos y pagos.
- Cuando se enfrentan a emergencias inesperadas, son útiles.
- De acuerdo con la Cooperativa Federal de Crédito de la Universidad, los HELOChaves generalmente tienen tasas de interés bajas.
- En el caso de una tarjeta no asegurada o tarjetas de crédito, ofrece una opción de pago adicional, además de brindar a los titulares de cuentas acceso al crédito cuando el efectivo es bajo.
- Una tarjeta de crédito asegurada le permite a un consumidor que no califica para una tarjeta de crédito no asegurada la oportunidad de mejorar el puntaje de crédito y calificar para una tarjeta de crédito no asegurada en el futuro.
- Una tarjeta de crédito permite realizar varias compras sin preocuparse por el efectivo. Además, uno puede beneficiarse de los programas de fidelización disponibles en las compras con tarjeta de crédito.
inconvenientes
Los préstamos abiertos y las líneas de crédito tienen sus inconvenientes:
- Los créditos abiertos no garantizados tienen tasas de interés y requisitos de crédito más altos en comparación con los garantizados por garantía.
- Las tasas de interés anual (APR) para las líneas de crédito abiertas siempre varían mucho de un prestamista a otro.
- Las multas por pagos atrasados y por exceder el límite de crédito pueden ser severas. El prestamista puede aumentar su tasa de interés hasta un veinticinco por ciento y cobrarle cargos por pagos atrasados. Si supera el límite de crédito, también se le pueden aplicar cargos por exceso de límite.
- Puede llevar a un gasto excesivo por parte del titular de la cuenta, lo que lleva a la incapacidad de realizar pagos.
- El mal uso de una cuenta de crédito puede dañar el puntaje de crédito de los prestatarios. Se estima que el hogar promedio en los EE. UU. tiene una deuda de tarjeta de crédito de alrededor de $16,000.
- Los términos del préstamo pueden cambiar en cualquier momento. Su límite de crédito, por ejemplo, podría aumentar si su calificación crediticia sube, pero también puede reducirse si el prestamista cree que actualmente tiene un mayor riesgo que cuando presentó la solicitud por primera vez.