¿Cuáles son los préstamos disponibles de las instituciones de crédito?

• Micropréstamos : estos son pequeños préstamos de capital semilla (el promedio es de $13,000) otorgados a empresas que califican por instituciones financieras u organizaciones sin fines de lucro. A menudo, estos préstamos estarán respaldados o garantizados por un programa del gobierno federal o estatal en particular.
• Préstamos para pequeñas empresas – El gobierno de los EE. UU. a través de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) ofrece varios programas de préstamos para pequeñas empresas. Bajo cualquier programa de préstamos de la SBA, las instituciones financieras calificadas bajo el programa Small Business Investment Company (SBIC) otorgan préstamos a empresas aprobadas. La SBA asegura estos préstamos contra incumplimiento, lo que brinda la seguridad necesaria para que la empresa obtenga el préstamo. La SBA garantizará un cierto porcentaje del préstamo (generalmente el 75% o más) contra el incumplimiento. El prestamista de la SBA aún requerirá una fuente secundaria de pago (crédito personal, activos colaterales, etc.) La mayoría de los préstamos de la SBA oscilan entre $ 25,000 y $ 1 millón. La tasa del préstamo de la SBA es la tasa preferencial más 2.75%. Hay una tarifa de cierre y una tarifa de garantía de la SBA, que es del 1,6 al 2,6 % del monto del préstamo garantizado. (Estas tarifas pueden incluirse en el préstamo. ) La institución de crédito debe exigir que el empresario suscriba también una garantía personal por la deuda. La SBA tiene requisitos bastante estrictos para calificar bajo cada programa de préstamo disponible. Los programas de la SBA incluyen:
• • Garantía de préstamo LowDoc : Préstamos de hasta $150,000 basados ​​principalmente en el historial de crédito personal.
  • Programa 7(a) : Para montos de hasta $750K y cubre capital de trabajo y refinanciamiento.
  • Programa 504: Para la compra de activos tangibles hasta $1 millón. Esto utiliza financiamiento de un banco externo y una Compañía de Desarrollo Certificada.
• Préstamos que no pertenecen a la SBA : las instituciones financieras privadas pueden otorgar cualquier tipo de préstamo o extender líneas de crédito a pequeñas empresas. Hay una oleada de nuevas empresas que se centran en prestar a empresas de nueva creación. Los bancos a menudo otorgan préstamos privados a empresas, pero estos préstamos generalmente requieren prueba de historial de ingresos y amplio capital para asegurar el préstamo y/o una garantía personal de los prestatarios. Las tasas de interés de los préstamos que no son de la SBA son generalmente mucho más altas que las de los préstamos respaldados por la SBA, dado el mayor grado de riesgo de dichos préstamos.

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Cómo obtener un préstamo comercial

Obtener un préstamo de un prestamista requiere una comprensión de lo que el prestamista está buscando con respecto al préstamo. El prestamista proporciona capital de deuda para su negocio. El prestamista obtendrá una ganancia del préstamo cobrando una tasa de interés sobre la deuda que refleje el nivel de riesgo percibido de incumplimiento. A menudo, el riesgo asociado con la concesión de un préstamo a una empresa nueva es demasiado alto para asumir en ausencia de algún tipo de seguridad en forma de garantías personales y colateral.

• Garantía : la garantía de un préstamo generalmente son activos del prestatario (propiedad personal, equipo, bienes raíces, valores, cuentas por cobrar, etc.). El prestamista tomará un interés de seguridad en la garantía para garantizar el préstamo. Consulte nuestra serie de conferencias sobre transacciones garantizadas para explorar más a fondo los intereses de seguridad en garantías. Sin garantía suficiente, la mayoría de las instituciones financieras no otorgarán préstamos a empresas emergentes, a menos que el préstamo califique para algún tipo de respaldo, como un préstamo respaldado por la administración de pequeñas empresas (SBA).
• Fondos de los propietarios : además de una garantía personal por parte del empresario y la publicación de una garantía para garantizar el préstamo, las instituciones financieras requerirán que el empresario invierta sus propios fondos en la empresa. A los prestamistas les gusta ver algún tipo de compromiso financiero por parte del propietario. (Generalmente, 10% a 20% de los fondos iniciales financiados por el propietario).
• Plan de negocios : el prestamista requerirá un plan de negocios detallado para juzgar adecuadamente la cantidad de riesgo en los préstamos para la empresa comercial. El plan de negocios describirá los activos y las deudas del negocio (Balance General), el historial de ingresos del negocio (estado de resultados) y un estado de efectivo disponible (estado de flujo de efectivo). Estos documentos demostrarán los activos disponibles para garantizar el préstamo, la rentabilidad de la empresa en el futuro y el efectivo disponible para pagar los pagos de la deuda.
• Historial crediticio : el banco revisará el historial crediticio de la empresa (generalmente Dunn & Bradstreet) y la calificación crediticia de los propietarios. Esto demuestra el compromiso de la empresa y los propietarios con la solvencia.
• Garantía personal : por último, el banco requerirá que cada propietario firme una garantía personal para el préstamo comercial. Esto significa que, si la empresa no paga el préstamo, el banco puede intentar cobrar el saldo pendiente del préstamo a los propietarios.
• Respaldo de la SBA : recuerde, el respaldo de la SBA brinda seguridad adicional para préstamos calificados de prestamistas aprobados. La aprobación del respaldo de la SBA a menudo permite que una empresa obtenga un préstamo que, de lo contrario, sería demasiado riesgoso para el prestamista. Por ejemplo, la ausencia de cualquiera de los requisitos mencionados anteriormente puede hacer que un préstamo sea demasiado débil sin el respaldo de la SBA.